投資型保單~~~is that good to eat?

"投資"型"保單"~~
這個名字確實訂的真棒@@
完全正中了大多數台灣人買保險的心態~~想買保險,但又不想平白的將錢放在隱性價值中
但是,投資型保單真如其字面上的這麼美妙嗎?
看來似乎並不盡然...

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首先,請先看看它的定義...

所謂「投資型保險商品」是將傳統的保險產品結合投資工具所產生的一種新的保險商品，顧名思義就是將「保險」與「投資」功能相結合的保險服務，保戶所繳交的保險費，不再純粹用來買保險，而是撥取部份保險金額，投資於金融市場上的其他金融商品。

---取材自 法國巴黎人壽

再把它說細一點,其實,它就是一種變額壽險(意指其保險價值將隨投資績效變動,市面上販售的多以變額萬能壽險為主,表示其保險費額度在投保期間亦可變動),

結構的組成,主要就是一定金額的壽險保險,加上將保戶所繳交的部分保費挪為投資之用(多為基金)

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假設對於保險具有基本概念者,再仔細看下來,應當就明白自己面對的是怎樣的商品...

當然就應該可以將它看得簡單一點,同時也能更理性的評定商品的優劣.

先分開來看吧~~壽險商品,當然對應其保險額度繳交保險費自然不在話下,但這中間所收之保險相關費用常讓人驚呼...

就定期壽險的保費估算,以一個26歲的男性,排除特殊危險行業工作者之外,第一到四類的工作者(第一類內勤行政, 第二類外勤業務, 第三類技術操作, 第四類製造建築),規劃100萬的身故保險金,其一年所需繳交之保險費用僅約為1780元(意思就是說,如果同樣比例換成50萬保額,保費一年應該頂多900左右囉^^)...
---取材自 易安網

那麼,再來舉個實際的投資型保單做比較,
以 X 111人壽的OOOO躉繳變額壽險為例,其所針對連結的就是一個定期壽險 + 投資人自行選擇的基金標的...

假設一個同樣年紀26歲的男性,同樣排除特殊危險工作者,規劃最低月繳保費1000元,這樣保險公司為您規劃的保額為50萬,我們來看看它的保費到底怎麼拆~~

每月繳交1000元的這個保險費,按照本商品的合約,首先扣除5%的保險費用,其餘的錢(此處為950元)將它投資到保戶所指定的投資標的...

看到這邊,好像感覺賺到囉?,因為繳交保費後,只先被扣了50元,假設這樣算,一年的金額就只有50*12=600囉?(前面所看到的定期壽險約需900元)...但是可惜的是,客倌您必須再把後面又再提到的"保單行政費用","保障費用"以及"管理費用"同時加進這個保險真正的費用中...

以上述的例子,這個保單的每月收取費用,高達148元...

更讓人感覺不舒服的...

保險公司是直接於費用收取當日,將您的投資標的部分贖回以換取等值金額後收取(總感覺相較於先行扣除,有種不被尊重,隨意抽取的感覺@@)

所以,真正您必須要全數考慮的費用,一個月就達到了50+148=198元(一年也就是2376元)咧...看到只有傻眼@@,更讓人感到詬病的,保險公司每季所提交給您的保單帳戶價值通知書中,竟然還將"相關費用"加總在投資現值項下(難道最後會回到投資人手中嗎@@)...

以上的說明,是否會讓您更用心去查察每次收到的明細單,好用心的去評估其優劣...

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但是,為何投資型保單能夠這樣的風靡一時咧?

我想,基本上都脫不了以下的幾個說法,造成大部分的投資人陷入迷糊之中...

第一,宣稱您繳交的部分保費進行投資後,如果投資績效良好,所增加的價值會提昇您的保險額度,講的好聽一點,叫做可以享受保險保障,又可以享受投資增值的成果...(這不是廢話嗎@@,難不成我拿去投資的錢,在我發生事故的時候會變成保險公司的嗎@@)

第二,利用投資標的間的額外費用優惠(多為轉換費用,例如轉換一年免費轉換12次),做為誘因(我想,這個東西的優惠價值似乎沒有想像中必要,況且計算其餘費用後,那樣的優惠算多嗎@@)

第三,宣稱所投資價值將來都加進保險給付之中,能夠達到將來避稅之功能(基本上在2008年開始,針對這方面的功能漸漸受到金融管理單位的注意,也開始擬定相關防制的規定,但這部份的功用似乎已是投資型保單唯一比較具實質作用的部份,詳細綜整比爾另po文^^)

總結的來說,投資型保單,確實是讓很多投資人又愛又恨的商品,

遺憾的是大多數人買了它卻沒有詳盡了解其付出的費用,常常回過神來看,卻發現自己的保單價值為何增值的比想像中的差多了@@

比爾認為,面對投資型保單,確實也應該更加謹慎,確實去了解其詳細的規範和約定內容,

但很顯然可以看到的,投資型保單綜合保險和投資所付出的費用成本將大過於分離此兩樣商品所需之費用(一般來說,投資基金的費用頂多不超過3% , 也就是說1000元只收30元)

而假使您單純只是對於想要擁有保險 + 投資的一次購足 , 那Bill只能很坦白的跟您說,沒有這麼好的事,必要多付出的成本及費用,絕對不會省到哪裡去@@...