投資型保單~~~One More Sample ^ ^

感謝好友相助 ^ ^

手邊拿到了完整的一個保單契約囉~~
那咱們就可以來再精算一下這中間的數字吧 ^ ^
這次的範例同樣是 X 111人壽的投資保單,但換成了非躉繳的OOOO變額壽險,
但其實基本上都是差不多的東西囉~~只是就這個案例Bill可以將其數值上的差異再更清楚的釐清



在此,A君的保單規劃基本規格如下 : 同樣現年約26歲,保單的壽險保額為100萬,每年目前規劃繳交60000元保險費,投資標的同樣是由要保人自行決定的基金~~

OK...首先,針對壽險保障的部份有必需的費用,以26歲還說,投保100萬壽險,本保單收取1164元(如一般壽險要求,年紀增長自然費用增加,例如被保人年紀40,則此費用便成為2484元)
而行政費用的部份,採用保費的5%計算,也就是60000*0.05=1200元

於是就基本的費用,一年下來保險公司已經抽去1164+1200=2364元囉(相較於前例,純100萬壽險,僅收取1780元,已經出現些許差距了@@)

但其實投資型保單厲害的是又再次的抓住了要保人的心態 , 設計出了相當有趣的一個回饋方式....

以本保單為例,宣稱於投保起始後的第七個投保年度起,將回饋保險費的2%(第11年起為5%)加入到要保人的投資資本中 , 也就是說 , 至第六年起 , 投入投資的資金變成 61200元囉(第11年起為63000元囉)...
看到這邊似乎有點興奮囉~~~似乎看到保險公司的誠意咧@@

但還是要跟客倌您說聲抱歉 , 契約要看完整囉 , 針對這個繳費的詳細規範 , 還有一條就是 ,
第一年的保費投資比例僅有 15%(9000元) , 第二年僅有 55%(33000元) , 第三至六年僅有 95% (57000元) , 也許單看表面上 , 好像是先苦後甘的 (多收的錢後面就慢慢補給您了)

假設真的單就數字上的計算的話 , 前面六年總共多收了保費的 85% + 45% + (5%*4) = 150%
那這樣換算後面的回饋 , 第七到十年回饋 2% * 4 = 8% , 所以後續只要持續投保至第 三十八的年度([(150% - 8%)/5%] = 28.4) , 那之後回饋的金額就等於開始賺錢囉^ ^

可是 , 其實 , 遺憾的是金錢的價值不能僅就數字上來看待 ,
最基本的概念 , "通貨膨脹" , 直接的衝擊到將來金錢的價值
假設通貨膨脹為2% , 等於說今年價格100元的東西 , 明天必須用 102元才能購買到 ,
於是相對之下得出 , 明年金錢的價值是今年的金錢的 (100/102)倍 , 縮水囉@@(減低了2/102)

所以以上述的概念套入前方所回饋的金額 , 我們必須更務實的將其金錢價值換算至被扣除時間點的相對金錢價值 , 例如我們以每年通膨2 %來計算 , 第七個投保年度所回饋的 2 %(1200元)保險費用 , 僅等於第一年度所繳交保費的約 1.742%(1045元) , 如此 , 依此規範 , 我們可以精算其金錢價值究竟須等到哪個年度才算是真的回饋到@@

首先 , 前六年被扣除的金錢就應該是 85% + 44.1% + 18.3% = 約 147.5% (套用複利與年金公式)

再來 , 接下來七到十年所回饋的金額為 3.32%

所以說 , 實際上必須要估算的是 , 要由投保十年後開始每年回饋的 5% 保額來補足前面所繳交的短缺部份 , 也就是 (147.5 - 3.32)% = 144.18 %

同樣Bill將其數字經過複利及年金等公式進行計算後得出 ,
真正必須用未來所回饋的資金來填補 , 則必須在投保十年後 , 再行投保 61個年度 ,
其金錢價值才真正能夠算是實質的回饋 ,

我想看到這樣的數字確實讓大多數的人有些傻眼 , 但就真正金錢價值的評估就該這樣的斤斤計較,
要說實際的 , 保險公司的所有投資商品 , 都是經過其內部所聘用的"精算師"做詳細的估算後設計出其商品 , 那真正的投資人想要在這其中獲取利益 , 確實需要相當的考量的@@

又再次提出更詳盡的例子來說明投資型保單的盲點 , 也許大多數的人看到這邊 , 其實想的是Bill為啥必要這樣去計較中間的差異(有些人或許真正更在意的是投資所獲得的效益) ,
但是說實在的 , Bill的用意在於期望各位能釐清這中間的優劣 , 主要仍就在於為了點出投資型保單的不足之處 , 期望各位對於投資型保單的考量點能夠務實點 ,
終究 , 保險依舊是保險 , 既然在保險公司的宣傳中 , 也是再在的書名其商品為保險商品 , 而非主為投資目的之商品 , 那當然 Bill 建議各位 , 最佳的方式就讓保險歸保險 , 投資歸投資 , 這樣您的權益才不至於在這盲點中迷思了^ ^